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关于国家助学贷款违约风险控制研究_教育学/心理学_人文社科_专业资料暂档关于国家助学贷款违约风险控制研究_教育学/心理学_人文社科_专业资料。关于国家助学贷款违约风险控制研究 [论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。然 而， 高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。 本文通过对 8 所高关于国家助学贷款违约风险控制研究 [论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。然 而， 高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。 本文通过对 8 所高校受贷 大学生的调查数据分析，发现贷款偿还方式单一、学生诚信意识不强、银行对贷款追缴管理 不到位等多重因素影响着助学贷款违约风险控制的过程。针对以上因素，本文从政府、高校 和学生三个层面提出了一些降低助学贷款风险的政策建议。 [论文关键词]助学贷款 违约 风险控制 助学贷款是利用金融手段完善高惺助体系、 加大经济困难学生资助力度、 促进高等教 育公平所采取的一项重大措施≡上世纪 60 年代以来，助学贷款逐渐成为许多国家或地区 高等教育财政改革的重要内容。我国自 1999 年实施助学贷款以来，有 11.2％的学生通过助 学贷款这条“绿色通道”顺利完成了学业，其已成为资助困难学生就学的主要方式。然而，助 学贷款的高违约率却一直影响其良性发展， 日益频繁的违约事实， 严重影响和困扰着金融市 场，也深深打击着银行、国家和社会对学生贷款可持续发展的信心。以往国家助学贷款的研 究多是从完善贷款制度及积极推动学生贷款实施人手， 对违约风险控制的研究不够。 本文用 实证方法分析影响国家助学贷款偿还的因素，并提出了防范风险的政策建议。 一、国家助学贷款违约风险控制的理论研究 关于违约率，学术界一般采用伍德霍尔规定的概念，即“借款人拖欠贷款或没有偿还贷 款的比例”。学生违约的影响因素纷繁复杂，不同学者研究虽侧重点各有不同，归纳而言主 要有如下观点： (一学生因素对助学贷款违约的影响 1.借款学生的学业表现对学生贷款违约的影响。伯根· 贝特西等人认为：“在学生离校的 最初 12 个月内，学生的违约与学生在校时的平均绩点有关”。斯坦纳和特齐勒的研究指出： “在学业上取得成功的学生很少违约；与违约最密切相关的是学生在校期间的平均绩点，平 均绩点在 2.0 或以下的借款学生违约率高达 18％， 而平均绩点高于 2.5 的借款学生的违约率， 则仅为 2％或更低；此外，能顺利毕业的借款学生的违约率低于 2％，而未能毕业的借款学 生的违约率则高达到 13.7％。”巴龙也指出：学生在校期间的平均绩点与违约发生概率最为 密切，取得学位的学生的违约率，要比没有取得学位的学生低 5 个百分2005 年美国教 育部学生贷款违约风险与管理部门研究表明， 在所有违约学生中， 71％的违约者是中途辍学 或未能完成学业的。可见，是否取得学位是预测违约的最明显标志，成功的学业关系到未来 的就业状况和收入水平，是个人更好生存与发展的重要基础。 2.学生就读院校的特征。沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出：与违 约学生的个人特征相比，院校对违约的影响并不明显。不过，在具有博士学位授予权的高校 学习， 并且成绩优秀的学生贷款违约率低； 教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。 但是，有研究则坚持认为，院校是影响学生违约的重要因素。比如来自德克萨斯学生贷款担 保公司的研究发现，此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。可以看出，院校特 征与违约的关系是一个极富有争议的问题， 其相关性很大程度上取决于研究所选取的对象和 时空等客观因素。 3.学生的个人特征。贷款偿还虽受客观因素的影响，但终究是由借款学生的主观意愿决 定的，包括借款人对贷款的认识、所修专业和性别等。学生对贷款的认识对违约有明显的影 响， 借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因， 借款人对自身的贷款选项有更好的了 解则有助于降低违约发生的概率。在专业特征方面，迪勒和麦甘恩的研究发现：工程类学生 的违约率要明显低于修其他专业的学生。斯坦纳和特齐勒的研究发现：“主修不同的专业的 学生的违约率也有很大的差异。主修财政专业的违约率在 1.8％，而主修普通专业的违约率 则为 14.7％。
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